Siete preguntas para su asesor hipotecario en Aguascalientes



 1. ¿Cuánto 
le prestan?

Generalmente, los bancos prestan un monto equivalente a 80 u 85% del valor de la vivienda, aunque hay instituciones que llegan a financiar hasta 90 por ciento.

Para Luis Fabre Pruneda, vicepresidente técnico de la Condusef, lo ideal es aportar un enganche de por lo menos 20% del precio de la casa. Y es que, mientras más bajo es el enganche, más intereses pagará al final del crédito, ya que el préstamo es mayor.

2. ¿Qué tasa de interés 
le cobran?

Las condiciones económicas en el país han permitido que hoy, más que nunca, sea más barato comprar una casa.

Diversas instituciones financieras han bajado sus tasas de interés en los últimos meses. Por ejemplo, HSBC ofrece (hasta el 9 de agosto) una tasa de 8.7%; Banamex, de 8.65% para clientes que mantengan inversiones por 100,000 pesos, y de 9.95% para el público en general, mientras Scotiabank ofrece una tasa de 8.75 por ciento.

Estos niveles podrían no mantenerse por mucho tiempo, pero si usted contrata una tasa fija hoy, ésta no se moverá durante toda la vida del crédito, aun cuando el banco subiera sus tasas en el futuro.

3. ¿Qué CAT tiene el préstamo?

La tasa de interés no lo es todo, también se tiene que considerar el Costo Anual Total (CAT).

Según información de la Condusef, éste es un indicador que le dice cuánto le cuesta el crédito considerando la tasa de interés más las comisiones, cuotas de administración y el pago de seguros asociados (vida, daños o desempleo).

Conocer el CAT le ayudará para decidir entre dos créditos que le ofrecen la misma tasa de interés, pues uno de ellos puede cobrar menos por concepto de comisiones o seguros.

4. ¿La deuda es en pesos, udis o salarios mínimos?

Identificar cuál es la unidad en la que está adquiriendo el préstamo es básico para evitar sorpresas en el futuro. Muchas personas se dan cuenta de que, con los años, su deuda, en lugar de disminuir, aumenta pese a que la tasa de interés que contraron es fija.

Esto se debe, en el caso de las Udis, porque son una unidad que reconoce el aumento de la inflación; es decir, si una persona debe 10 Udis y la Udi vale cuatro pesos, debe 40 pesos; si la Udi sube a 4.2, debe 42 pesos. Esto significa que cuando crece el valor de la Udi, la deuda aumenta.

Algo similar pasa con los créditos en salarios mínimos. La deuda se actualiza cada que aumenta el salario mínimo del Distrito Federal, lo cual ocurre al menos una vez al año.

La conveniencia de contratar créditos en pesos consiste en que el pago mensual queda fijo. Esto da mayor certidumbre al acreditado de cuánto es lo que debe por su casa y cuánto tiene que pagar mensualmente.

Si usted ya tiene un crédito en Udis o salarios mínimos, pida asesoría a alguna institución financiera para sustituirlo a pesos.

5. ¿A cuántos años es el financiamiento?

“Lo ideal es contratar créditos a 15 y no a 20 o 30 años”, sugirió Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil, una empresa dedicada a dar asesoría patrimonial.

Mientras mayor sea el plazo, menor es la mensualidad, pero pagará más intereses en el tiempo.

Por ejemplo, en un préstamo por 800,000 pesos, con una tasa de interés de 10.5% a 15 años, usted pagaría al final del plazo 1 millón 655,880 pesos.

Pero si liquida ese mismo préstamo en 20 años, pagaría 2 millones 5,510 pesos.

6. ¿Esquema 
de pagos fijos o crecientes?

Como su nombre lo dice, el de pagos crecientes en pesos significa que, al inicio del crédito, la mensualidad es más baja y ésta aumenta con el tiempo. Para algunas personas, esto podría funcionar, ya que, en teoría, la vida laboral inicia con un sueldo bajo que aumentará en el futuro, por lo que poco apoco podrá pagar una mayor mensualidad.

En contraste, la ventaja de los pagos fijos es que “si contratas un crédito que hoy representa 30% de tu ingreso, con el paso del tiempo el pago representará un porcentaje menor, bajo el supuesto de que tus ingresos van en aumento”, ejemplificó Miguel García, director de Crédito Hipotecario de Banamex.

7. ¿Qué comisiones le cobran?

Las instituciones cobran comisión por apertura, costo del estudio socioeconómico y avalúo; sin embargo, ya existen algunas instituciones que no las cobran.

Considere que estos gastos deben sumarse a los honorarios notariales. En conjunto, todos estos gastos pueden representar alrededor de 7% del valor de la casa. Asegúrese de que la institución no cobra comisiones por realizar pagos adelantados.

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