Que te lo pongan por escrito. Cómo elegir el mejor crédito hipotecario



La recomendación de elegir con cuidado las condiciones en que adquirirás tu casa aplica no sólo para seleccionar el inmueble, también para definir con cuál institución contratarás el crédito. Existen muchas alternativas para financiar la compra de una casa: Infonavit, Fovissste, bancos comerciales, sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles), sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes), etc. Si bien esto puede representar una ventaja, pues pone más alternativas sobre la mesa, también es cierto que evaluar las condiciones hace que sea cada vez más difícil identificar la opción de crédito hipotecario más conveniente. Debes tener presente que contratar un crédito hipotecario puede significar una importante oportunidad para hacer crecer tu patrimonio o un problema financiero que tendrías que acarrear durante años.
 
Puede haber muchos miles de pesos de diferencia al comprar la misma casa a través de distintas instituciones financieras, pagando en el mismo plazo y con el mismo enganche. Por esa razón, te presentamos un elemento que puede ayudarte a elegir cuál es el crédito hipotecario que más te conviene: la oferta vinculante.
 
En la teoría, la oferta vinculante es un documento que, cuando así lo solicites, deben entregarte por escrito y sin costo las instituciones que ofrecen créditos hipotecarios . La ley marca que estas instituciones están obligadas a emitirla. A tal efecto, las entidades financieras deberán proporcionarte una solicitud de crédito hipotecario, la que contendrá todos los requisitos que deberás declarar a efecto de obtenerla.
 
La oferta vinculante puede ahorrarte mucho dinero (las diferencias entre una opción crediticia y otra  pueden ser de decenas e incluso cientos de miles de pesos). Además te dará certeza sobre las condiciones del crédito hipotecario que planeas adquirir al menos por tres razones:
  1. En la oferta vinculante la institución debe informarte cuánto te costaría, en pesos y centavos, adquirir tu casa si contratas un crédito hipotecario con ellos.
  2. También debe entregarte un plan de pagos respectivo (tabla de amortización): así sabrás cuánto pagarías cada mes por concepto de intereses, de comisiones y cuánto te faltaría por pagar.
  3. Una vez emitida la oferta vinculante, la entidad financiera está obligada a respetar al menos por 20 días naturales las condiciones allí expresadas, siempre y cuando cumplas con las formalidades que establezca la ley.
Pero si en la teoría las instituciones financieras deben entregarte la oferta vinculante cuando lo solicites, en la práctica no es tan sencillo conseguirla: un sondeo entre instituciones que ofrecen créditos hipotecarios reveló que es muy común que los representantes de las instituciones financieras no sepan siquiera qué es una oferta vinculante.
 
También pudiera ocurrir que, si solicitas una oferta vinculante , te pidan algunos papeles para expedirla, aunque la ley indica que no es necesario presentar documentos al momento de requerirla. Basta con que brindes “de buena fe” la información que te soliciten. Posteriormente, si decides contratar el crédito, deberás presentar los documentos que sustenten los datos que aportaste. 
 
Con todo, solicitar la oferta vinculante puede ser muy conveniente para tu bolsillo. No sólo porque puede ahorrarte mucho dinero, también porque cuando existe oferta vinculante la institución se obliga, por un plazo no menor a 20 días naturales contados a partir de la fecha en que la recibas, a mantener los términos y las condiciones en los cuales te otorgaría el crédito hipotecario. Dicho de otro modo, el papelito habla:  al darte por escrito las condiciones específicas en que contratarías el crédito, la institución se compromete a respetarlas.
 
Para realmente sacar provecho de esta herramienta te recomendamos tomar en cuenta una serie de conceptos que son importantes en todo crédito de vivienda, y que pueden ser la diferencia entre ampliar tu patrimonio o meterte en problemas: tu capacidad de pago, el plazo, el enganche, los gastos extra, el monto máximo a financiar y el Costo Anual Total. Una vez que analices tu situación específica y tengas claro cuáles son las condiciones óptimas para pedir un crédito hipotecario, te será mucho más benéfico solicitar y comparar las ofertas vinculantes de distintas instituciones.
 
Los bancos  no utilizan y en muchas ocasiones sus trabajadores ni conocen la oferta vinculante, pero tienes el derecho de solicitarla. 
 

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